以前的理財書籍經(jīng)常會提到這樣一個段子：
美國人在年輕的時候按揭了一套房子，等到自己退休之后，終于把貸款還完了，但是自己住了30年“屬于自己”的房子。中國人在年輕時拼命攢錢，等到自己退休之后，剛好攢夠了買房的錢，但是自己生命里最精華的階段已經(jīng)過去了。也就是說，美國人習慣貸款消費，超前享受人生；而中國人更喜歡存錢，先積累財富，然后再去消費。在我看來，“按揭貸款”絕對是世界上最偉大的發(fā)明之一，它能讓我們提前過上幸福的生活。但是，它也是一把雙刃劍，到底是福是禍，需要分地域、分時期來看待：① 西方發(fā)達國家的就業(yè)率和薪資水平比較高，社會保障也比較到位，老百姓敢花錢、敢超前消費。比如，我在東南亞旅行時經(jīng)常能碰到一些歐美背包客，他們可能已經(jīng)有孩子了，但是仍然敢把工資全部花光，甚至還敢透支消費。原因就是：他們沒有后顧之憂。即使家里的老人全都臥床不起，還有好幾個未成年的孩子，也不需要自己操心。因為老人和孩子全部都由國家養(yǎng)著，自己幾乎不需要出一分錢，甚至還能額外獲得很多補貼。所以，他們自然不需要攢錢，而是及時行樂、超前消費。但是我們就不一樣了，即使卡上躺著100萬元，我們?nèi)匀挥X得危機重重，一場意外就能讓我們“一夜回到解放前”。② 國人敢大肆加杠桿、按揭買房的時間也就是15年左右（2005-2020），因為這15年是房地產(chǎn)的爆發(fā)期。比如，一個月薪1萬元的公司白領(lǐng)，就敢掏空六個錢包付首付、按揭一套價值300萬元的房子。不是因為他對自己的職場生涯多有信心，而是他堅信：自己買的房子將來一定會升值，然后就能高價賣給后面的接盤俠。所以，歐美人貸款買房，跟中國人貸款買房，底層邏輯完全不一樣。前者是一種理性的財務(wù)規(guī)劃，而后者更像是一場豪賭。當然，負債的人之所以越來越多，跟無孔不入的商家營銷和誘導廣告也有關(guān)系。比如，無論你打車、點外賣、刷朋友圈、刷短視頻……你總能看到各種各樣的放貸廣告。以前，資本的鐮刀根本無法收割那些身無分文的窮人。但是今天不一樣了，即使你口袋空空，只要你是個有勞動能力的成年人，他們就能把你未來的剩余價值提前壓榨出來。